Франшиза в страховании: соглашаться или нет

Что такое франшиза

Если говорить простыми словами, франшиза — это часть убытков, которую страхователь берет на себя. Другими словами, страховая компания выплатит вам не всю страховую сумму, если наступил страховой случай. Звучит не очень, но в этом есть свои преимущества, посмотрим дальше.

Франшиза может быть в договоре и с физическими лицами, и с юридическими. Но иногда закон вообще запрещает ее устанавливать. Например, при обязательном страховании ответственности метрополитена перед пассажирами.

Виды франшизы

В законе прописано всего два вида франшизы:

1. Безусловная франшиза. Страховое возмещение считают по формуле:

сумма ущерба - размер франшизы = страховое возмещение

Если ущерб меньше франшизы, все убытки ложатся на владельца полиса.

Пример

Франшиза по договору страхования 5 000 рублей, ущерб составил 3 000 рублей. Ущерб страхователю не возместят. Если же ущерб превысит сумму франшизы и будет 5 500 рублей – выплатят только сумму сверх франшизы, то есть 500 руб.

2. Условная франшиза. В договоре прописывается сумма франшизы. Если ущерб меньше этой суммы, все убытки полностью ложатся на клиента. Если ущерб больше франшизы, страховая компания покроет его полностью. И даже не будет вычитать размер франшизы из страховой суммы.

Пример

Франшиза по договору страхования 5 000 рублей, сумма страхового возмещения — 200 000 рублей. Дальше происходит страховой случай, и есть два варианта. Первый: сумма ущерба 3 000 рублей. Поскольку она меньше франшизы, клиент не получит ничего. Второй: ущерб составил 15 000 рублей, то есть больше франшизы. Страховая выплатит его в полном объеме.

Это те виды франшизы, которые есть в законе (абз. 2 п. 9 ст. 10 Закона об организации страхового дела). Но в договоре разрешено прописывать другие виды, и вот самые распространенные из них.

1. Динамическая. На размер возмещения влияют страховые случаи. Допустим, чем чаще они происходят, тем меньше каждый раз будет выплата от страховой компании. Или по первому страховому случаю ущерб возместят полностью, а начиная со второго будет применяться франшиза.

2. Временная. Выплаты ограничиваются определенным сроком либо периодом. Например, когда страховая ничего не выплатит при ДТП, которое произошло в выходной или праздничный день.

3. Ситуационная. Страховое возмещение зависит от обстоятельств, конкретные детали стороны обговаривают в договоре. Например, если в ДТП виноват владелец полиса, ему возместят только часть убытков, а если второй водитель — то полностью.

Как франшиза прописывается в договоре страхования

В договоре обязательно должны быть вид франшизы и ее размер. Размер можно установить как фиксированную сумму либо как процент от страхового возмещения.

Важно

Условие о франшизе обязательно должно быть где-то предусмотрено — в законе или в договоре. Применять ее «по умолчанию» нельзя (п. 9 ст. 10 Закона Об организации страхового дела).

Если клиенту что-то непонятно, сотрудник страховой компании обязан разъяснить все сложные моменты. Если же неоднозначные моменты так и остались в договоре, все сомнения толкуются в пользу клиента. Правда, это касается ситуаций, когда спор уже в суде (п. 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан", утв. Президиумом ВС РФ 27.12.2017).

Плюсы и минусы франшизы для клиентов

Посмотрим в общих чертах, кому будет интересна франшиза — а детали можно узнать в Азбуке права КонсультантПлюс.

Плюсы. Страховой полис с франшизой будет стоить дешевле, потому что страховая снимает с себя часть ответственности.

Минусы. Если наступит страховой случай, то часть расходов или даже все клиент возьмет на себя. По полису без франшизы все убытки погасят полностью.

Кому выгодно. Зависит от ситуации, соотносите затраты на полис и вероятность страхового случая. Например, франшиза может быть интересна при покупке КАСКО. Если водитель опытный и аккуратный, он редко попадает в ДТП — поэтому не слишком опасается расходов на ремонт и покраску машины. Но если он хочет застраховать машину от пожара, потопа, падения дерева, схода льда с крыши, то КАСКО с франшизой будет хорошим вариантом.