Контроль по 115-ФЗ для юрлиц: на какие красные флажки реагируют банки

Что такое банковский светофор

Банковский светофор – это условное название для системы оценки, которой пользуются банки. Каждому клиенту присваивается группа риска, которая имеет свой цвет.

1. Красный. Клиенты из этой группы с большой долей вероятности, по мнению банка, будут совершать подозрительные операции. В красной зоне, как правило, фирмы-однодневки, которые изначально были созданы для сложных схем и сомнительных операций. Клиенты этой группы сильно ограничены и не могут в полной мере использовать свой счет в рамках блокировки. Они вправе только платить налоги, зарплату и другие выплаты своим работникам, погашать кредит и т. п. Если это ИП, закон разрешает использовать не более 30 тысяч рублей в месяц на самого предпринимателя и такую же сумму на каждого члена его семьи без самостоятельного дохода.
2. Желтый. Средний уровень риска. Это реальный бизнес, который на самом деле существует и работает, но при этом замечен в подозрительных операциях. У таких компаний банки запрашивают дополнительные документы и пояснения по платежу, чтобы подтвердить добросовестность.
3. Зеленый. Это организации и ИП, которые работают добросовестно, с реальными контрагентами и не участвуют в сомнительных схемах. Вопросов от банков к такому бизнесу нет. Банк России поясняет, что в этой зоне находится 96,8 % клиентов.

Как банки определяют степень риска

Банки опираются на 115-ФЗ и критерии, который дал им Банк России. По каждому клиенту оценивают:

1. Чем он занимается и с какими финансовыми результатами.

2. Сколько у него счетов, когда они были открыты и закрыты, как менялись объем и число операций по счету, соответствует ли назначение платежки ОКВЭД компании, используют ли счет для переводов по зарплате работникам, аренде помещения, хозяйственным нуждам и т. п. Отдельное внимание уделяют так называемым транзитным платежам, когда компания переводит деньги со счета сразу, как получит. Смотрят также на то, в каком объеме клиент зачисляет на счет и снимает с него наличные деньги.

3. Кто учредители юрлица и были ли изменения в их составе, фигурируют ли они в реестрах дисквалифицированных лиц, РНП. Также смотрят, не являются ли они руководителями или участниками компаний из красной зоны или других подозрительных компаний.

4. Аффилирована ли компания, ее учредители или ИП с теми, кто находится в красной зоне. Банк также насторожится, если клиент переводит деньги с того же компьютера или телефона, что и организация из красной зоны.

5. Ведет ли компания деятельность с высоким риском легализации доходов. Проверки с большой долей вероятности грозят организациям и ИП, которые:

• организуют и проводят азартные игры;
• занимаются комиссионной продажей антиквариата, автомобилей, дорогих вещей;
• оказывают услуги посредников в сделках с недвижимостью;
• продают путевки туристам и т. п.

6. Нет ли настораживающих данных от других контролеров. Например, если учредитель фигурировал в уголовном деле или был в разработке у оперативников, компания занижала или завышала стоимость товаров при перемещении через таможню, выплачивала крупные штрафы и т. п.

7. С кем ведет бизнес компания и насколько добросовестны ее контрагенты. Оценивают, в какой зоне риска находятся деловые партнеры, нет ли у них признаков фирм-однодневок и т. д.

Важно

Банк может расценить конкретную операцию как сомнительную, даже если самого клиента он считает добросовестным. Именно такая проблема у тех, кто попал в желтую зону. Контроль по 115-ФЗ включится, если операция не имеет экономической цели, явно противоречит рыночной практике, связана с зачетом требований и т. д. (приложение к Положению ЦБ РФ от 02.03.2012 № 375-П).

Как узнать свою степень риска

ЦБ с 1 октября сделал доступным сервис «Знай своего клиента», с помощью которого можно узнать степень риска своей компании или своего контрагента по 115-ФЗ.

Сервисом также пользуются банки, но для них это вспомогательная информация. Окончательное решение о степени риска конкретного клиента они принимают самостоятельно, исходя из 115-ФЗ (Информация: Проверить добросовестность бизнеса на платформе «Знай своего клиента» можно с 1 октября 2024 года).

Что может сделать банк, если посчитает операцию подозрительной

Если банк посчитает операцию подозрительной, то по 115-ФЗ и указаниям ЦБ он имеет право:

• запросить у клиента пояснения и документы, чтобы выяснить характер и особенности операции, источник средств, оценить контрагента или выяснить, действительно ли компания ведет деятельность. Обычно банк сразу устанавливает срок для ответа, а еще часто прописывает его в договоре, когда открывает счет;
• использовать другие источники информации, например базы данных госорганов;
• пригласить клиента в банк на рабочую встречу, чтобы он дал разъяснения устно. Проведите инструктаж, чтобы вызываемый сотрудник знал, как корректно отвечать на вопросы банка;
• выехать к клиенту и посмотреть, как он ведет бизнес;
• пересмотреть уровень риска клиента;
• ограничить онлайн-операции по счету и операции по карте.

После того как банк рассмотрит запрошенные документы, он может:

• провести операцию;
• посчитать операцию подозрительной и сообщить о ней в Росфинмониторинг, но тем не менее провести эту операцию;
• отказать в операции и известить о ней Росфинмониторинг.

Ограничить онлайн-операции, операции по карте и повысить степень риска тоже могут не сразу, а после изучения документов и пояснений.

Важно

Банк России собирает информацию о случаях, когда банк отказал какому-то клиенту в операции по 115-ФЗ, и формирует базу данных об отказах. Все банки регулярно получают обновления по этой базе и учитывают ее, когда относят клиентов в ту или иную зону риска.

Как снизить риски по 115-ФЗ

Чтобы банк не начал пристально проверять ваши операции, советуем:

1. Тщательно выбирать и внимательно работать с контрагентами. Избегать ситуаций, когда договор заключается без предварительной оценки делового партнера и его бизнес-модели.
2. Иметь аргументы для обоснования деловой цели операции. Она должна отвечать целям деятельности компании.
3. Использовать счет не только для платежей контрагентам, но и перечислять налоги, зарплату, оплачивать ЖКУ, аренду, канцтовары и т. п. Если у вас несколько счетов, безопаснее проводить такие операции по каждому из них.
4. Не игнорировать запросы банка о документах по операции или по работе с деловыми партнерами, которые он направляет в рамках 115-ФЗ. Как минимум потребуются копии договоров и закрывающих документов. Если банк запросил много документов и дал слишком мало времени на их сбор, отправьте то, что успели собрать к сроку. И обязательно приложите сопроводительное письмо о том, что остальные документы предоставите к конкретной дате. По возможности указывайте максимально сжатые сроки. Если каких-то документов вообще нет, укажите на это в сопроводительном письме и поясните, как банк может их получить или в какой срок вы сами будете готовы их предоставить.

Будьте готовы подтвердить свою добросовестность любыми способами и любыми доказательствами, это поможет избегать риска блокировки.

Важно

Если операцию или счет всё же заблокировали либо ограничили, требуйте у банка письменно объяснить, в чем причина. Просите подтвердить соответствие этого решения конкретным положениям 115-ФЗ и других документов. Это пригодится при подаче жалобы по поводу блокировки.

Как добиться пересмотра степени риска по 115-ФЗ

Компании и ИП из красной зоны могут потребовать пересмотра своей степени риска. В начале октября ЦБ разрешил делать это через интернет-приемную. Что нужно указать в заявлении и в какой срок ответят бизнесмену, читайте в нашем канале. А интересные кейсы по оспариванию блокировки в рамках 115-ФЗ смотрите в материале КонсультантПлюс. Если у вас нет доступа к КонсультантПлюс, возьмите бесплатный на два дня.