Заключение договора добровольного страхования
Ниже даны четыре важных вывода Верховного Суда по оформлению договора добровольного страхования.
Вывод 1. Страховая должна сама потребовать сообщить ей какие-то существенные для нее обстоятельства. Как правило, все нужные сведения прописывают в анкете, запросе и похожих документах либо в самом договоре. Если страховая этого не сделала, а страхователь сам не представил существенные сведения, договор нельзя признать недействительным. Он действует и имеет полную силу, все претензии страховой отклоняются (п. 19 Постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества»; далее — Постановление Пленума ВС РФ № 19).
Вывод 2. Если права на объект страхования оформили с нарушениями, застраховать его всё равно можно. Речь идет о ситуации, когда, например, построили дом без разрешения на строительство. Верховный Суд признал, что даже такую недвижимость можно застраховать от пожара, короткого замыкания, взрыва, залива и прочих неприятностей. То же самое касается машины, которую ввезли в Россию с нарушением таможенных правил — ее тоже можно спокойно страховать (п. 29 Постановления Пленума ВС РФ № 19).
Вывод 3. Имущество может застраховать любой из собственников, если их несколько. При этом неважно, совместная это собственность или общая долевая. Более того, каждый сособственник вправе застраховать имущество на полную его стоимость, а не только на свою часть (п. 31 Постановления Пленума ВС РФ № 19).
Вывод 4. Если страхователь занизил цену имущества, страховая должна доказать умысел. Бывает так, что стоимость имущества по договору значительно меньше реальной стоимости. Получается, что страховая премия тоже была ниже, чем должна быть, и страховая недополучила денег. Она может оспорить стоимость имущества, но есть нюанс. Страховая должна доказать, что владелец полиса специально представил неверные данные, чтобы занизить стоимость имущества и заплатить меньше. Если это не доказано, страховая не получит ничего сверх договора (п. 39 Постановления Пленума ВС РФ № 19).
Важно
Договор добровольного страхования нужно составить в виде письменного документа. Верховный Суд уточнил, что договора как отдельного документа может и не быть. Если страхователь предъявил страховой полис, считается, что договор заключен.
Страховое возмещение
Верховный Суд рассказал, в каких сложных ситуациях страховая должна выплатить вам деньги, а когда всё-таки нет.
Когда страхователь имеет право на возмещение после страхового случая. Страховая обязана выплатить деньги, даже если:
- страхователь не передал все прописанные в договоре документы, но переданных достаточно для оформления выплаты;
- страхователь потребовал возбудить уголовное дело по факту повреждения имущества, но в полиции ему отказали, и он не обжаловал этот отказ;
- уголовное дело всё же возбудили, но потом приостановили, потому что не смогли выявить всех виновных.
Когда страховая не обязана платить. Суд выделил такую ситуацию: водитель выпил, сел за руль и попал в ДТП. В этом случае выплата по КАСКО ему не положена. Это не новая позиция, абсолютно такое же разъяснение было в Постановлении Пленума ВС РФ от 27.06.2013 № 20. Оно утратило силу, когда было принято новое постановление.
Важно
Страховая может прописать в договоре, что она не обязана возмещать утрату товарной стоимости. Верховный Суд разрешил так делать. Это случаи, когда, например, машина попала в ДТП. После ремонта ее рыночная стоимость неизбежно станет меньше, чем до аварии. Даже если автосервис попался хороший и ремонт сделали качественно, автомобиль всё равно потеряет в цене из-за самого факта ДТП. Вот эту разницу страховая и не должна возмещать.
Недействительность договора
Верховный Суд рассказал, какие условия договора добровольного страхования имущества будут недействительными. Это означает, что они не будут иметь силу, даже если владелец полиса был вынужден согласиться с ними при заключении договора.
Условие 1. Слишком долгий срок восстановительного ремонта. Страховая должна выполнить ремонт в разумные сроки, даже если по договору у нее есть на это в несколько раз больше времени. Верховный Суд добавил, что для расчета разумного срока ремонта нужно учитывать доступность запчастей, сроки их доставки и сложность ремонта (п. 42 Постановления Пленума ВС РФ № 19).
Условие 2. Цена годных остатков. Ее нужно определять объективно. Годные остатки — это то, что осталось от застрахованного имущества, если это можно как-то использовать или продать. Например, когда дом почти полностью сгорел или когда машина после ДТП не подлежит восстановлению, но некоторые детали не пострадали. Если по договору годные остатки остаются у страхователя, он получит страховое возмещение в меньшем размере. И эту разницу суд должен определить на основе доказательств обеих сторон, а при необходимости провести экспертизу. Если стоимость годных остатков определили в ходе аукциона на основе самого высокого предложения — это незаконно (п. 47 Постановления Пленума ВС РФ № 19).
Как выбрать страховую и на что обратить внимание при заключении договора
Для этого нужно выполнить всего три шага. Каких ― рассказали эксперты КонсультантПлюс.
