Мотивированный отказ банка по проведению операций клиента

С 30 января 2021 года банки должны сообщать клиентам, по какой причине отказались провести операцию или заключить договор банковского вклада. Такие изменения в антиотмывочный закон внесены Федеральным законом от 30.12.2020 № 536-ФЗ.

Указанные новшества направлены на исключение необоснованного применения кредитными организациями права на отказ в выполнении распоряжений клиентов в совершении операции. Подобные правила касаются и случаев отказа заключать с физическими лицами договоры банковского счёта (вклада), а также расторжения по инициативе кредитной организации.

1. Кредитные организации вправе:

- Отказаться выполнить распоряжение о совершении операции, если клиент не представил необходимые документы или у банка возникли подозрения, что операция проводится в целях отмывания доходов (ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 30.12.2020) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» {КонсультантПлюс}).

- Отказаться заключить договор банковского счёта (вклада) с физическим или юридическим лицом, если возникли подозрения, что договор оформляется с целью отмывания доходов (ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 30.12.2020) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» {КонсультантПлюс}).

- Расторгнуть с клиентом договор банковского счёта (вклада), если в течение календарного года приняты два и более решений об отказе в выполнении распоряжения о совершении операции (ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 30.12.2020) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» {КонсультантПлюс}).

При этом до сих пор банки не были обязаны сообщать клиентам, чем мотивировано решение о расторжении договора вклада, об отказе в проведении операции или в заключении договора вклада.

Что является признаком, позволяющим банку понять, что операция проводится в целях отмывания доходов?

Законодательство не устанавливает исчерпывающий перечень сведений, подлежащих обязательному фиксированию в рамках контроля за операциями клиента, тем самым позволяя кредитной организации самостоятельно определять объём соответствующих сведений. Такой объём устанавливается банком в правилах внутреннего контроля и программе его осуществления (ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 30.12.2020) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» {КонсультантПлюс}).

Основаниями для документального фиксирования информации о соответствующих операциях и сделках являются:

- запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;

- несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;

- выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых даёт основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Законом;

- иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, или финансирования терроризма (Путеводитель по судебной практике. Расчёты {КонсультантПлюс}).

1. С какого момента устанавливается данная обязанность?

Начиная с 30 января кредитные организации должны сообщать клиентам информацию о дате и причинах такого решения (ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 30.12.2020) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» {КонсультантПлюс}).

1. Какие сроки установлены?

• В случае отказа кредитной организации от заключения договора банковского счёта (вклада) или расторжения такого договора кредитная организация обязана представить клиенту информацию о дате и причинах принятия соответствующего решения в срок не позднее 5 рабочих дней.
• В случае отказа от проведения операции, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации, кредитная организация обязана представить клиенту информацию о дате и причинах принятия соответствующего решения в срок не позднее 5 рабочих дней.
• С 10 до 7 рабочих дней сокращён срок, в течение которого организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, обязана рассмотреть представленные клиентом документы или сведения и сообщить клиенту об устранении оснований, в соответствии с которыми было принято решение об отказе от проведения операции либо об отказе от заключения договора банковского счёта (вклада), а также о невозможности устранения соответствующих оснований.

1. Что может предпринять клиент после получения отказа от кредитной организации?

• Обратиться с жалобой в головной офис банка (кредитной организации).
• Обратиться с жалобой в Центральный Банк РФ.
• Обратиться с жалобой в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека РФ (для физических лиц).
• Обратиться в суд с иском об оспаривании необоснованного отказа.

Финансовые компании и кредитные организации теперь обязаны осуществлять информирование клиентов о принимаемых в отношении них противолегализационных мерах в объёме, достаточном для обеспечения такому клиенту возможности использовать полученную информацию при реализации механизма реабилитации.

Клиенты могут быть уверены в причинах отказа, соответственно, получат возможность оперативно защитить свои права.