Цифровой рубль: как это будет работать и кого коснется уже в этом году

Цифровой рубль — это особый вид безналичных денег, а также цифровая валюта, которую разрабатывает Центробанк. С 1 августа 2023 года вступили в силу принципиальные изменения в сфере цифрового рубля. Об этих изменениях и цифровом рубле в целом читайте в статье.

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль — это электронный токен, выпускаемый Центробанком. Рассчитываться такой валютой можно только на специальной платформе Банка России путем перевода. Расчеты цифровыми рублями осуществляются путем перевода цифровых рублей Банком России в рамках специальной платформы цифрового рубля в соответствии с законодательством о национальной платежной системе (п. 4 ст. 861 ГК РФ, ст. 82.10, 82.11 Закона о Банке России).

Цифровой рубль — еще одна форма национальной валюты в дополнение к наличной и безналичной. Между собой они равнозначны.

Кому доступна специальная платформа Банка России

Пользователями платформы могут быть физические, юридические лица и индивидуальные предприниматели. Доступ к платформе предоставляет любой ее участник:

• кредитная организация, имеющая право на переводы денежных средств;
• ВЭБ РФ;
• иностранный банк, который ведет ваши банковские счета или формирует остаток электронных денежных средств (ЭДС). Таким остатком можно распоряжаться с использованием персонифицированного или корпоративного электронного средства платежа: ПЭСП или КЭСП.

Информацию об участниках платформы можно узнать из перечня на сайте Банка России.

Оплата услуг Банка России осуществляется пользователем платформы на основании утвержденных тарифов. Участники платформы с пользователей платформы плату не взимают (п. 40 ст. 3, ч. 13 ст. 30.7, ч. 8 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе, таблица 3 Приложения к Решению Совета директоров Банка России от 03.08.2023).

Готовое решение: Что такое цифровой рубль и как им пользоваться

В чем отличие цифрового рубля от криптовалюты

В основе как цифрового рубля, как и криптовалюты лежит технология блокчейн. Но, в отличие от криптовалют, цифровые рубли будут находиться под жестким контролем ЦБ. Вот три принципиальных момента.

1. Цифровой рубль будет централизован, его будет выпускать Центральный банк России.
2. Переводы в цифровых рублях не будут анонимны. Информация о сделках в цифровых рублях будет доступна Банку России и Росфинмониторингу — ведомству, которое отвечает за борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма.
3. Цифровой рубль жестко привязан к курсу рубля: он всегда стоит ровно столько же, сколько наличные или безналичные деньги. Это отличает его от стейблкоинов, которые только стремятся обеспечить стабильную цену, привязанную к определенной валюте или активу.

Что изменили в законодательстве о цифровом рубле с 1 августа

Каждому цифровому рублю присвоят уникальный код. Это как серия и номер у банкнот. Храниться электронные деньги будут в электронных кошельках, открытых на специальной платформе ЦБ РФ. Все операции будут осуществляться через эту платформу, а банки выступать посредниками в операциях между ней и гражданами. При этом у граждан будет доступ к их цифровым кошелькам в привычных банковских приложениях. Граждане смогут открыть только один цифровой кошелек на одного человека.

С цифровым рублем можно будет совершать следующие действия:

• накапливать;
• переводить;
• оплачивать товары или услуги с помощью QR-кода у продавца или приложив смартфон к терминалу, как в СберPay.

Цифровой рубль можно будет обменять на наличные и безналичные в соотношении 1:1 через мобильное приложение банка.

Внимание

Благодаря цифровому рублю денежные переводы станут дешевле. У граждан появится возможность переводить электронные деньги бесплатно, а пополнять кошелек можно будет на 300 000 рублей ежемесячно.

Комиссия за платежи для бизнеса составит 0,3 %. Для сравнения, сейчас комиссии банков за эквайринг для ИП и ООО в Москве начинаются от 0,4 % и достигают 2,5 % от суммы операции. По задумке разработчиков, цифровые рубли позволят бизнесу сэкономить не менее 80 млрд рублей в год от снижения эквайринговых комиссий. Они также сделают процесс оплаты удобным для тех сфер бизнеса, где традиционно предпочитают оплату наличными. Например, для автодилеров. Также в ЦБ сообщают, что в будущем цифровым рублем можно будет рассчитываться без подключения к интернету, по аналогии с наличными денежными средствами.

Изменения внесли в части первую, вторую и третью ГК РФ, Закон о национальной платежной системе, Закон о Банке России, Закон о банках и банковской деятельности и Закон о валютном регулировании и валютном контроле.

Что такое смарт-контракты и при чем тут цифровой рубль

Смарт-контракт, по своей сути, это запрограммированный договор, который может автоматически переводить деньги по контракту при наступлении определенных условий. Изменить какую-либо деталь в смарт-контракте невозможно. Опробовать эту технологию с помощью цифрового рубля могут уже в 2023 году.

Пример

Если человек решит купить квартиру с помощью цифрового рубля, он может договориться с продавцом и заключить смарт-контракт через мобильное приложение банка. После вступления в право собственности покупателя продавец получит деньги.

Использование смарт-контрактов может получить распространение и в бизнесе. Например, в договоре с логистической компанией можно запрограммировать условие, что, если товар поступает на склад с опозданием, с нее автоматически будут взиматься пени.

Кто будет контролировать выпуск и оборот цифрового рубля

ЦБ будет полностью контролировать выпуск и оборот цифрового рубля, что упростит надзор за расходами и доходами населения. Хотя регулятор и так без труда может отследить большинство транзакций граждан, цифровые рубли еще более облегчат ему возможность контролировать, где и когда человек расплатился или перевел деньги. Если в безналичных расчетах за этим следили коммерческие банки, то в случае с цифровым рублем регулятор возьмет контроль в свои руки.

Кроме того, государственная цифровая валюта в теории даст властям дополнительный рычаг контроля. В цифровые деньги можно вшить специальный код, который позволит направить эти средства только на определенные цели. Конкретных сроков на данный момент не установлено. Центральный банк ожидает, что россияне смогут массово использовать цифровые рубли в 2025–2027 годах.

Банки опробовали первые операции в начале 2022 года, некоторые из них уже разработали специальные версии мобильного приложения, адаптированные под использование цифровых рублей.